Личното финансово управление е нещо, което не се преподава в много училища, но е нещо, с което почти всеки трябва да се справи в живота. Според едно проучване 58 % от американците нямат план за спестявания и инвестиции за отвъдното. Средностатистическият американец спестява само десет процента от сумата, от която се нуждаят, за да издържат живота си след пенсиониране. Средният дълг по кредитна карта в Америка е около петнадесет хиляди долара. Ако сте изненадани от някое от тези неща и не искате те да ви се случат, продължете да четете тази статия за конкретни насоки, насочени към по -добро бъдеще.
Стъпка
Метод 1 от 4: Създаване на бюджет на фонда
Стъпка 1. В продължение на един месец следете всичките си разходи
Не е нужно да се ограничавате; Просто трябва да знаете колко пари сте похарчили през даден месец. Запазете всички разписки, следете колко пари имате нужда и колко харчи кредитната ви карта и разберете колко пари са ви останали в края на месеца.
Стъпка 2. След първия месец запишете колко сте похарчили
Не записвайте очакваните разходи; запишете реалните си разходи. Категоризирайте покупките си по смислен начин. Прост списък на месечните ви разходи може да изглежда така:
- Месечен доход: Rp. 3 000 000
- Разходи:
- Наем/вноска на къща: Rp. 500 000
- Месечна сметка (ток/вода/боклук) Rp. 250 000
- Храни: Rp. 650 000
- Изяждане: Rp. 200 000
- Бензин: Rp. 400 000
- Лечение: Rp. 300 000
- Други: Rp. 100 000
- Спестявания: Rp. 500 000
Стъпка 3. Сега запишете действителния си бюджет
Въз основа на месеца на изразходване - и вашите познания за историята на разходите - преценете каква част от вашите приходи искате да разпределите всеки месец. Ако предпочитате, можете да използвате софтуер за бюджетиране, като например Mint.com, за да управлявате бюджета си.
- Във вашия бюджет създайте колони за прогнозни и реални разходи. Прогнозният бюджет съдържа планираните Ви разходи за категория; тя трябва да остане същата от месец на месец и да се изчислява в началото на месеца. Реалният ви бюджет е сумата, която в крайна сметка харчите; сумата ще се променя от месец на месец и се изчислява в края на месеца.
- Много хора оставят голям бюджет за спестявания. Не е нужно да планирате бюджета си, за да включите спестявания, но като цяло това е добър ход. Професионалните финансови планиращи обикновено съветват клиентите си да планират поне 10 % до 15 % от приходите си за спестявания.
Стъпка 4. Бъдете честни със себе си относно вашия бюджет
Това са вашите пари - няма смисъл да се лъжете за себе си колко ще харчите, когато правите бюджет. Единственият човек, който може да загуби поради това, сте вие самите. От друга страна, ако не знаете как харчите парите си, може да ви отнеме няколко месеца, за да определите бюджета си. За това време не задавайте число, докато не бъдете реалистични със себе си.
Например, ако разпределите Rp. 500 000 за спестяване всеки месец, но знайте, че ще бъде трудно да се направи, не го записвайте. Използвайте реалистични числа. След това прегледайте бюджета си и вижте дали можете да го пренаредите, за да намалите разходите си и да увеличите спестяванията си
Стъпка 5. Следете бюджета си от време на време
Трудната част при определянето на бюджет е, че разходите ви могат да се променят от месец на месец. Най -хубавото в бюджета на фонда е, че можете да наблюдавате промените, давайки ви точна представа къде отиват парите ви в продължение на една година.
- Определянето на бюджет ще ви отвори очите за това колко харчите. Много хора, след като определят бюджет, осъзнават, че харчат много пари за незначителни неща. Тези знания им позволяват да коригират навиците си на харчене и да използват парите си за по -полезни неща.
- Планирайте неочакваното. Определянето на бюджет също ще ви научи, че ще трябва да харчите пари за неочакваното - но можете да се подготвите за това. Разбира се, не планирате да повредите колата си или детето ви се нуждае от лечение, но трябва да планирате неща като това, така че да сте финансово подготвени, когато го направите.
Метод 2 от 4: Разходвайте парите си правилно
Стъпка 1. Когато можете да вземете назаем/наем, не купувайте
Колко често купувате DVD само за да го оставите прашен в продължение на години, без никога да бъде използван? Книги, списания, DVD, инструменти, консумативи за парти. и спортно оборудване може да се наеме на по -ниска цена. Често наемането може да ви помогне да намалите разходите си, да спестите място за съхранение и като цяло да ви накара да се грижите по -добре за нещата.
Не просто давайте под наем. Ако използвате продукт за дълъг период от време, трябва да го купите. Направете прост анализ на цените, за да видите коя опция е най -добрата за вас
Стъпка 2. Ако имате пари, плащайте висока авансова вноска по ипотеката си
За много хора покупката на къща е най -скъпият и значителен разход в живота им. Поради тази причина трябва да управлявате разумно ипотеката си. Вашата цел при изплащане на жилищни ипотеки е да минимизирате лихвите и разходите и да ги балансирате с останалата част от бюджета си.
- Направете предплащане. Първите седемгодишни вноски за къща обикновено имат най-високи лихви. Ако можете, използвайте част от парите за данъчни плащания, за да изплатите ипотеката си. Авансовото плащане ще помогне бързо да увеличите собствения си капитал, като намалите лихвените плащания.
- Разберете дали можете да извършвате плащания на всеки две седмици вместо на всеки месец. Вместо да правите 12 плащания по ипотеката си всяка година, разберете дали можете да направите 26 плащания по ипотеката си. Това ще ви помогне да спестите милиони рупии, при условие че няма свързани с това разходи. Някои кредитори начисляват огромна такса, за да го направите, а понякога те начисляват само веднъж месечно.
- Говорете с кредиторите за рефинансиране. Ако можете да рефинансирате заема си от, да речем, от 6,7 % до 5,7 %, за същия размер на плащанията, използвайте тази възможност. Можете да изплатите ипотеката си няколко години по -рано.
Стъпка 3. Имайте предвид, че наличието на кредитна карта може да е от съществено значение за получаване на заем
Кредитен рейтинг от 750 или по -висок вероятно ще осигури по -ниски лихвени проценти и възможност за получаване на нов заем - нещо, което не бива да се приема с лека ръка. Дори ако рядко използвате кредитна карта, все пак трябва да имате такава. Ако не вярвате в себе си, заключете кредитните си карти в чекмеджето на бюрото си.
- Отнасяйте се с кредитната си карта като с пари - това е истината. Някои хора се отнасят към кредитните си карти като неограничен източник на средства, извършват покупки, които не могат да си позволят, и плащат само минималната месечна сума за плащане. Ако планирате да направите това, бъдете готови да похарчите много пари, за да платите лихви и такси.
- Ограничете използването на кредит. Ниското използване на кредит означава, че делът на дълга ви е нисък в сравнение с кредитния ви лимит. Например, имате ограничение от Rp. 10 000 000, но използвате само Rp. 1 000 000, съотношението на дълга ви е много ниско, само 1:10. Ако вашият лимит е само 2 000 000 IDR, но използването ви е 1 000 000 IDR, съотношението на дълга ви е много високо, което е 1: 2.
Стъпка 4. Похарчете това, което имате, а не това, което очаквате да получите
Може да мислите за себе си като за голям доход, но ако парите ви говорят друго, това е равносилно на опит за самоубийство. Правило първо и най-важно да харчите пари е да харчите само парите, които имате, а не това, което очаквате да получите, освен при спешни случаи. Това ще ви предпази от дългове в бъдеще.
Метод 3 от 4: Инвестирайте разумно
Стъпка 1. Запознайте се с различните възможности за инвестиране
С напредването на възрастта осъзнаваме, че финансовият свят е много по -сложен, отколкото сме си представяли като дете. Има много възможности за размяна на въображаеми предмети; Можете да залагате на неща, които не са се случили, можете да купувате акции и т.н. Колкото повече знаете за финансовите инструменти и техните възможности, толкова по -добре ще се справяте с инвестиционните си умения, дори ако понякога просто трябва да знаете кога да спрете.
Стъпка 2. Възползвайте се от пенсионните планове, предлагани от вашата компания
Често служителите могат да изберат пенсионен план 401 (k). Съгласно този план, част от заплатата ви ще бъде автоматично прехвърлена в пенсионни спестявания. Това е добър начин за спестяване, тъй като плащанията се вземат от заплатата, преди тя да бъде приспадната; повечето хора дори не осъзнават тези плащания.
Говорете с представителя на персонала на вашата компания за политиките на вашата компания. Някои големи компании с печеливши пенсионни планове ще вложат толкова пари, колкото сте вложили във вашата сметка 401 (k), удвоявайки инвестициите ви. Така че, ако поставите Rp. 1 000 000 от заплатата си, вашата компания вероятно ще ви даде Rp. 1 000 000 повече, така че инвестирате Rp. 2 000 000 всеки път, когато получавате заплата
Стъпка 3. Ако планирате да играете акции, не залагайте
Много хора се опитват да търгуват ежедневно на фондовия пазар, рискувайки всеки ден малки печалби и загуби. Въпреки че това може да е ефективен метод за опитни хора, той е много рисков и прилича повече на хазарт, отколкото на инвестиране. Ако искате да направите безопасна инвестиция на фондовия пазар, инвестирайте в дългосрочен план. Следователно трябва да инвестирате за следващите 10, 20, 30 години или повече.
- Научете основите на компанията (колко пари имат, история на продуктите, как оценяват служителите и техните стратегически партньорства), когато избирате акции, в които да инвестирате. По принцип вие залагате, че текущата цена на акциите на една компания ще се повиши в бъдеще.
- За по -безопасни залагания помислете за закупуване на продукт от взаимен фонд. Взаимният фонд е група от акции, които са комбинирани, за да минимизират риска. Толкова е просто като това: ако инвестирате всичките си пари в една акция и цената на тази акция падне, имате голяма загуба; ако инвестирате всичките си пари еднакво в 100 различни акции, спадът на някои акции няма да повлияе твърде много на вашата инвестиция. Това е начинът на взаимния фонд за намаляване на риска.
Стъпка 4. Намерете добра застраховка
Умните хора винаги са готови за неочакваното и имат план в случай, че това се случи. Никога не знаете кога ще ви трябват много пари при спешни случаи. Наличието на подходяща застраховка може да ви помогне да преодолеете криза. Говорете със семейството си за видовете застраховки, които можете да си купите, за да ви помогнат по време на извънредна ситуация:
- Животозастраховане (за да се подготвите, ако вие или вашият съпруг умрете внезапно)
- Здравна застраховка (за да се подготвите в случай, че трябва да платите неочаквани медицински разходи)
- Застраховка за собственост (за да се подготвите в случай, че нещо лошо се случи с вашия дом)
- Застраховка при бедствия (за подготовка в случай на ураган, земетресение, наводнение, пожар и др.)
Стъпка 5. Помислете за създаване на DPLK (Пенсионен фонд на финансови институции)
В допълнение към BPJS Old Age Security (JHT), който обикновено се определя до голяма степен от размера на месечната Ви заплата, опитайте да се свържете с финансов съветник и да обсъдите възможността за създаване на DPLK. Този пенсионен фонд ви позволява да инвестирате определена сума средства и след това да ги изтеглите, след като сте навършили например 60 години.
- DPLK понякога се инвестира в ценни книжа, акции, облигации, взаимни фондове и анюитети, които позволяват на тези средства да нарастват значително през годините. Ако инвестирате средства в DPLK в началото, генерираната сложна лихва (лихвоносна лихва) може да накара вашата инвестиция да нарасне значително с течение на времето.
- Обсъдете застрахователните продукти със застрахователни агенти. Този тип планиране ви позволява да получавате пенсионни фондове всяка година, без да спирате за цял живот. Понякога тези осигурителни плащания ще продължат да се предават на съпруга ви, след като сте починали.
Метод 4 от 4: Започнете да записвате
Стъпка 1. Започнете, като спестите колкото е възможно повече от доходите си
Дайте приоритет на спестяванията в живота си. Дори и бюджетът ви да е малък, организирайте финансите си по такъв начин, че да спестите около 10 процента от общия си доход.
- Помислете: Ако можете да спестите 30 000 000 IDR на година - което означава по -малко от 3 000 000 IDR на месец - за 15 години, ще имате 450 000 000 IDR. Достатъчно, за да платите за колежа на детето си, да започнете инвестиция или да платите значителна първоначална вноска за къща.
- Започнете да спестявате, когато сте млади. Дори ако все още сте в училище, спестяването все още е важно. Хората, които спестяват правилно, се отнасят към това като към етика, а не към необходимост. Ако спестявате от самото начало и след това инвестирате разумно спестяванията си, малките вноски могат да се натрупат в големи суми.
Стъпка 2. Създайте сметка за фонд за спешни случаи
Същността на спестяването е споделянето на разполагаемия доход. Наличието на разполагаем доход изисква да сте освободени от дългове. Да нямаш дълг е същото като да изискваш да подготвиш средства за спешни случаи. Следователно спешен фонд наистина може да ви помогне при спестяването.
- Помислете за това: да предположим, че колата ви се повреди и изведнъж трябва да похарчите 20 000 000 Rp. Не сте го планирали, така че трябва да вземете заем. Лихвеният процент, който получавате, може да е доста висок. В резултат на това трябва да платите 6 или 7 процента лихва по заема, което означава, че не можете да спестите през следващите шест месеца.
Ако имате спешен фонд, можете да избегнете вземането на дълг и лихви. Това ще бъде много полезно за вас
Стъпка 3. Когато започнете да спестявате за вашия пенсионен и авариен фонд, спестете колкото ви е необходимо за три до шест месеца
Отново, спестяването се подготвя за неща, които са несигурни. Ако изведнъж претърпите съкращения или компанията намали комисионните ви, не искате да задлъжнявате само за да оцелеете. Спестяването на спестявания за нуждите на три, шест, дори девет месеца ще гарантира вашата финансова сигурност, дори ако сте засегнати от бедствие.
Стъпка 4. Започнете да изплащате дълговете си, когато сте уредени
Независимо дали става въпрос за дълг по кредитна карта или дълг по ипотека, дългът може да ви попречи да спестите. Започнете с дълга с най-висок лихвен процент (ако това е вашата ипотека, опитайте се да платите по-голямата част, но първо се съсредоточете върху неплатения дълг). След това изплатете дълга с втория най -висок лихвен процент. Продължавайте, докато не изплатите всичките си дългове.
Стъпка 5. Започнете наистина да спестявате за пенсиониране
Ако сте на възраст от 45 до 50 години и не сте започнали да спестявате за пенсия, много е важно да „наваксате“себе си. Поставете максималната сума във вашата 401 (к) сметка годишно; ако сте над 50, трябва да се постараете още повече.
- Приоритизирайте спестяванията за пенсиониране - повече от спестяванията за образованието на вашето дете. Можете да вземете пари назаем, за да платите за колежа на детето си, но не можете да вземете пари назаем, за да добавите към пенсионния си фонд.
- Ако наистина не знаете колко пари трябва да спестите, използвайте онлайн калкулатора за пенсиониране - можете да използвате калкулатора на Kiplinger тук.
- Консултирайте се с плановик или финансов съветник. Ако искате да увеличите максимално спестяванията си при пенсиониране, но не знаете откъде да започнете, говорете с лицензиран професионален финансов плановик. Финансовите планиращи са обучени да инвестират парите ви разумно и обикновено имат добри резултати от възвръщаемостта на инвестициите. От една страна, трябва да платите за техните услуги, но от друга страна, вие им плащате, за да ви дадат пари. Не е лоша идея.
Съвети
-
Когато има много възбрани, спрете да купувате новото си жилище, тъй като цените ще продължат да падат, следвайки закона за търсене и предлагане, когато банката е мотивирана да продава.
- След това, когато всички възбрани бъдат успешно продадени от банката, законът за търсенето и предлагането ще принуди цените отново да се повишат.
- Докато няма твърде много възбрани, задръжте собствеността си, тъй като цените ще се покачат.
- Дебитните карти са лоша алтернатива на кредитните карти. Той осигурява директен достъп до банкови сметки без посредници. В допълнение, временно задържане от продавача ви пречи да получите достъп до парите си, дори ако в крайна сметка не купите нищо (например някои бензиностанции ще държат 1 000 000 IDR във вашия акаунт, когато поставите картата си, независимо от това колко сте купили).
- Подобрете квалификацията си. Отделете време, за да подобрите знанията и уменията си, за да можете да останете конкурентоспособни. Това ще увеличи шансовете ви да спечелите повече пари в бъдеще.
